剛到日本的中國人，辦好在留卡和住民登記之後，第一件大事通常就是開一個日本銀行賬戶：工資、房租、手機費和水電煤幾乎都要靠它自動扣款。按日本外匯法的口徑，入境未滿6個月、又不在日本國內事務所工作的外國人屬於“非居住者”，匯款等交易會受到更多限制；來日後直接入職日本公司的人，一般按居住者對待。
錢怎麼在中日之間流動，同樣要守兩邊的規矩：中國個人每年購匯便利化額度為等值5萬美元，且不得用於境外買房、證券投資等；日本銀行對單筆超過100萬日元的跨境匯款會向稅務署報送“國外送金等調書”。離開日本前要銷戶，賬戶絕不能賣給別人：2026年7月起，日本對買賣存摺的處罰已提高到最高3年拘禁刑或500萬日元罰金。
開戶前要準備什麼
日本金融廳（FSA）面向外國人的說明指出，開戶需要帶照片的身份證件，有時要不止一種，並準備好印章或簽名。實際操作中最常見的組合如下（截至2026年10月）：
| 材料 | 說明 |
|---|---|
| 在留卡（在留カード） | 銀行會核對在留資格和在留期限；三菱UFJ銀行提示，2026年6月14日以後簽發的在留卡可能還需另附護照或住民票 |
| 護照 | ゆうちょ銀行提示辦理時可能要求出示 |
| 住址證明 | 住民票，或記載了現住址的在留卡 |
| 印章或簽名 | 三菱UFJ櫃檯開戶需要登記印章（不接受Shachihata類印章）；部分銀行允許外籍客戶簽名 |
| 學生證/工作證 | ゆうちょ銀行要求“留學”“技能實習”身份者同時出示 |
| 日本手機號 | 網銀驗證碼、銀行聯繫常用，建議先辦好 |
還要注意時間點：ゆうちょ銀行規定，在留期限在申請日起3個月內到期的，須先辦完續簽再申請。三菱UFJ銀行則說明，外籍客戶不能用手機App開戶，需到櫃檯辦理，最好預約。
- 住民登記入境後到市區町村役所登記住址
- 辦手機號方便銀行聯繫和網銀驗證
- 選銀行並預約帶在留卡、護照、印章
- 櫃檯審核說明開戶目的、職業或學校
- 領存摺/卡現金卡可能稍後寄到登記住址（以銀行為準）
選哪家銀行
根據金融廳2026年9月公佈的銀行名單，主要選擇可以分為四類。工資賬戶、租房和簽證續簽相關手續可分別參考日本工作指南與日本租房指南。
| 類型 | 代表 | 適合誰 | 存款保險 |
|---|---|---|---|
| 大型銀行（都市銀行） | 三菱UFJ、三井住友、みずほ | 上班族、需要境外匯款者 | 覆蓋 |
| ゆうちょ銀行 | 郵局網點遍佈全國 | 留學生、地方居住者 | 覆蓋 |
| 網絡銀行 | 楽天銀行、ソニー銀行等 | 已有日本賬戶、想要低手續費者 | 覆蓋 |
| 中資銀行在日分行 | 中國銀行、工商銀行、建設銀行、農業銀行、交通銀行（東京） | 與國內業務往來多的人 | 不覆蓋 |
網絡銀行是否接受外籍客戶、要求居住多久，以各行官網為準。中資銀行在日分行由金融廳作為“外國銀行支店”登記監管，但按日本全國銀行協會的說明，外國銀行的在日分行不在日本存款保險範圍內。
存款保險：每人每家銀行1,000萬日元
日本存款保險機構（預金保険機構）規定：普通存款按每家金融機構、每位存款人本金1,000萬日元及其利息為限受保護（約合人民幣42.4萬元）；無利息、可隨時提取、可用於轉賬扣款的“決濟用存款”全額保護。外幣存款不受保護。ゆうちょ銀行在承保機構名單內。存款較多時，可以分散到幾家銀行。
從國內匯款到日本
從國內往日本匯錢，最常見的是父母為留學生支付學費和生活費。中國境內個人購匯實行年度總額管理，每人每年等值5萬美元（約合人民幣33.6萬元）；國家外匯管理局明確，購匯不得用於境外買房、證券投資、購買人壽保險和投資性返還分紅類保險。額度和申報細節見中國個人外匯額度說明。
錢到日本後，若單筆超過100萬日元（約合人民幣4.2萬元），匯入行會把匯款人、收款人和金額寫進“國外送金等調書”報給稅務署。這只是信息報送，不等於要交稅；但大額家庭資助在日本是否涉及贈與稅等問題，取決於個人情況，可參考日本稅務指南或諮詢稅理士。
從日本匯款回國
從日本匯款回國，可以通過銀行的境外匯款（SWIFT），也可以通過在金融廳登記的“資金移動業者”。截至2026年9月30日，金融廳名單中包括ワイズ・ペイメンツ・ジャパン（Wise）、SBIレミット等。金融廳特別提醒：未登記就做匯款業務的是違法業者，切勿使用；所謂“地下錢莊”換匯在中日兩國都有法律風險。
日本銀行（央行）說明，單筆超過3,000萬日元的跨境收付，居住者須提交“支払又は支払の受領に関する報告書”。國內收款方把日元結匯成人民幣，同樣受個人年度5萬美元便利化額度管理，超出部分須憑工資收入證明等材料辦理。
攜帶現金出入境
| 方向 | 規定（截至2026年10月） |
|---|---|
| 出入日本 | 現金、支票、有價證券等合計超過100萬日元（約人民幣4.2萬元）須事先向海關提交“支払手段等の攜帯輸出・輸入申告書”；純度90%以上、超過1公斤的金條另需申報 |
| 出入中國：人民幣 | 每人每次限額2萬元 |
| 出入中國：外幣 | 入境超過等值5,000美元須書面申報；出境超過5,000美元須向銀行申領《攜帶外匯出境許可證》並向海關申報，原則上不得超過等值1萬美元 |
在留到期、回國銷戶與賬戶買賣
在留期限更新後要及時通知銀行。三菱UFJ銀行在通知中寫明：超過登記的“在留期間滿了日”仍未辦理更新的，將依存款規定限制交易。金融廳建議，回國時原則上到櫃檯銷戶；如有再入境計劃，先與銀行商量。
把存摺、現金卡賣給或轉交他人是犯罪。2026年修訂的《犯罪收益轉移防止法》於7月10日起將買賣、轉讓存摺的處罰提高到最高3年拘禁刑或500萬日元（約人民幣21.2萬元）罰金，並新設“匯款兼職”罪。金融廳提醒，涉案外國人還可能被驅逐出境、禁止入境。離開日本的留學生尤其要警惕“回國前賣卡賺零花錢”的誘惑。
銀行如何對待賭博相關交易
日本警察廳明確，即使是在海外合法運營的網絡賭場，從日本國內連接下注就構成賭博罪（最高50萬日元罰金，常習賭博最高3年拘禁刑），為賭場代收代付的“決濟代行業者”也被視為運營方。2025年5月，金融廳和警察廳要求銀行在發現客戶向網絡賭場付款時停止該筆支付，已有銀行公告可能因此限制交易乃至銷戶。賽馬、競輪等公營競技的獎金則合法，按“一時所得”申報（特別扣除最高50萬日元，餘額的一半計入所得）。更多規定見日本博彩法律指南。中國刑法第303條也針對組織、招攬中國公民出境賭博，5萬美元購匯額度不得用於境外賭博。
想了解更多在日生活與身份規劃，可回到日本移居總覽，或查看日本簽證指南。金融廳的外國人專頁（Living in Japan）提供十幾種語言的開戶與匯款手冊。
常見問題
來日本不滿6個月能開戶嗎？
可以嘗試，但按外匯法你可能屬於非居住者，銀行可能只開有限制的賬戶，或對匯款做更嚴格審查。ゆうちょ銀行公佈，2027年1月4日起對非居住者需要詳細審查的櫃檯匯款每筆收費7,500日元（約人民幣318元）。
能直接在中國銀行東京分行開戶嗎？
中國銀行、工商銀行等五家中資銀行在東京設有分行，可以諮詢個人業務；但要記住其存款不受日本存款保險保護。
日元匯回國內要交稅嗎？
匯款本身不產生稅；報送“國外送金等調書”只是讓稅務機關掌握信息。收入在日本是否已依法納稅，才是關鍵。
回國後賬戶還能用嗎？
原則上應銷戶。保留賬戶須先與銀行確認，否則可能因在留期限過期被限制交易。
匯率說明：中國外匯交易中心人民幣匯率中間價，2026年10月28日，100日元=4.2434元人民幣，1美元=6.7165元人民幣。
資料來源
- 金融庁：外國人の方向け預貯金口座・送金利用の案內（2026年10月訪問）
- 金融庁：外國人の預貯金口座・送金利用に関する資料（2026年10月訪問）
- 金融庁：免許・許可・登録等を受けている業者一覧（銀行、外國銀行支店、資金移動業者）（2026年10月訪問）
- 預金保険機構：保護される預金等の範囲（2026年10月訪問）
- 預金保険機構：対象金融機関（2026年10月訪問）
- 全國銀行協會：預金保険制度の解説（2026年10月訪問）
- 國稅庁レポート2023：適正・公平な課稅・徴収（國外送金等調書）（2026年10月訪問）
- 國稅庁 タックスアンサーNo.1490 一時所得（2026年10月訪問）
- 日本銀行：支払又は支払の受領に関する報告書 FAQ（2026年10月訪問）
- 稅関 カスタムスアンサー7305：現金等の持出し（持込み）（2026年10月訪問）
- ゆうちょ銀行：非居住者のお客さまに係る國內送金のお取り扱い（2026年10月訪問）
- ゆうちょ銀行：個人名義の口座を開設されるお客さまへ（2026年10月訪問）
- 三菱UFJ銀行：口座開設（2026年10月訪問）
- 三菱UFJ銀行：在留期間に関するお知らせ（2026年10月訪問）
- 參議院『立法と調査』2026年：犯罪収益移転防止法改正の解説（2026年10月訪問）
- 神奈川県警察：口座売買の罰則強化（2026年10月訪問）
- 警察庁：オンラインカジノを利用した賭博は犯罪です（2026年10月訪問）
- 金融庁・警察庁：オンラインカジノに係る決済への対応に関する要請（2025年5月14日）（2026年10月訪問）
- 銀行公告示例：オンラインカジノ決済への対応（2025年7月）（2026年10月訪問）
- 國家外匯管理局北京外匯管理部：個人外匯業務常見問題（2026年10月訪問）
- 國家外匯管理局、海關總署：攜帶外幣現鈔出入境管理暫行辦法（2026年10月訪問）
- 中國駐貝爾法斯特總領事館：攜帶現金、物品出入境須合規（2026年10月訪問）
- 新華網：2026年10月28日人民幣匯率中間價（2026年10月訪問）
