刚到日本的中国人，办好在留卡和住民登记之后，第一件大事通常就是开一个日本银行账户：工资、房租、手机费和水电煤几乎都要靠它自动扣款。按日本外汇法的口径，入境未满6个月、又不在日本国内事务所工作的外国人属于“非居住者”，汇款等交易会受到更多限制；来日后直接入职日本公司的人，一般按居住者对待。
钱怎么在中日之间流动，同样要守两边的规矩：中国个人每年购汇便利化额度为等值5万美元，且不得用于境外买房、证券投资等；日本银行对单笔超过100万日元的跨境汇款会向税务署报送“国外送金等調書”。离开日本前要销户，账户绝不能卖给别人：2026年7月起，日本对买卖存折的处罚已提高到最高3年拘禁刑或500万日元罚金。
开户前要准备什么
日本金融厅（FSA）面向外国人的说明指出，开户需要带照片的身份证件，有时要不止一种，并准备好印章或签名。实际操作中最常见的组合如下（截至2026年10月）：
| 材料 | 说明 |
|---|---|
| 在留卡（在留カード） | 银行会核对在留资格和在留期限；三菱UFJ银行提示，2026年6月14日以后签发的在留卡可能还需另附护照或住民票 |
| 护照 | ゆうちょ银行提示办理时可能要求出示 |
| 住址证明 | 住民票，或记载了现住址的在留卡 |
| 印章或签名 | 三菱UFJ柜台开户需要登记印章（不接受Shachihata类印章）；部分银行允许外籍客户签名 |
| 学生证/工作证 | ゆうちょ银行要求“留学”“技能实习”身份者同时出示 |
| 日本手机号 | 网银验证码、银行联系常用，建议先办好 |
还要注意时间点：ゆうちょ银行规定，在留期限在申请日起3个月内到期的，须先办完续签再申请。三菱UFJ银行则说明，外籍客户不能用手机App开户，需到柜台办理，最好预约。
- 住民登记入境后到市区町村役所登记住址
- 办手机号方便银行联系和网银验证
- 选银行并预约带在留卡、护照、印章
- 柜台审核说明开户目的、职业或学校
- 领存折/卡现金卡可能稍后寄到登记住址（以银行为准）
选哪家银行
根据金融厅2026年9月公布的银行名单，主要选择可以分为四类。工资账户、租房和签证续签相关手续可分别参考日本工作指南与日本租房指南。
| 类型 | 代表 | 适合谁 | 存款保险 |
|---|---|---|---|
| 大型银行（都市银行） | 三菱UFJ、三井住友、みずほ | 上班族、需要境外汇款者 | 覆盖 |
| ゆうちょ银行 | 邮局网点遍布全国 | 留学生、地方居住者 | 覆盖 |
| 网络银行 | 楽天銀行、ソニー銀行等 | 已有日本账户、想要低手续费者 | 覆盖 |
| 中资银行在日分行 | 中国银行、工商银行、建设银行、农业银行、交通银行（东京） | 与国内业务往来多的人 | 不覆盖 |
网络银行是否接受外籍客户、要求居住多久，以各行官网为准。中资银行在日分行由金融厅作为“外国银行支店”登记监管，但按日本全国银行协会的说明，外国银行的在日分行不在日本存款保险范围内。
存款保险：每人每家银行1,000万日元
日本存款保险机构（預金保険機構）规定：普通存款按每家金融机构、每位存款人本金1,000万日元及其利息为限受保护（约合人民币42.4万元）；无利息、可随时提取、可用于转账扣款的“决济用存款”全额保护。外币存款不受保护。ゆうちょ银行在承保机构名单内。存款较多时，可以分散到几家银行。
从国内汇款到日本
从国内往日本汇钱，最常见的是父母为留学生支付学费和生活费。中国境内个人购汇实行年度总额管理，每人每年等值5万美元（约合人民币33.6万元）；国家外汇管理局明确，购汇不得用于境外买房、证券投资、购买人寿保险和投资性返还分红类保险。额度和申报细节见中国个人外汇额度说明。
钱到日本后，若单笔超过100万日元（约合人民币4.2万元），汇入行会把汇款人、收款人和金额写进“国外送金等調書”报给税务署。这只是信息报送，不等于要交税；但大额家庭资助在日本是否涉及赠与税等问题，取决于个人情况，可参考日本税务指南或咨询税理士。
从日本汇款回国
从日本汇款回国，可以通过银行的境外汇款（SWIFT），也可以通过在金融厅登记的“资金移动业者”。截至2026年9月30日，金融厅名单中包括ワイズ・ペイメンツ・ジャパン（Wise）、SBIレミット等。金融厅特别提醒：未登记就做汇款业务的是违法业者，切勿使用；所谓“地下钱庄”换汇在中日两国都有法律风险。
日本银行（央行）说明，单笔超过3,000万日元的跨境收付，居住者须提交“支払又は支払の受領に関する報告書”。国内收款方把日元结汇成人民币，同样受个人年度5万美元便利化额度管理，超出部分须凭工资收入证明等材料办理。
携带现金出入境
| 方向 | 规定（截至2026年10月） |
|---|---|
| 出入日本 | 现金、支票、有价证券等合计超过100万日元（约人民币4.2万元）须事先向海关提交“支払手段等の携帯輸出・輸入申告書”；纯度90%以上、超过1公斤的金条另需申报 |
| 出入中国：人民币 | 每人每次限额2万元 |
| 出入中国：外币 | 入境超过等值5,000美元须书面申报；出境超过5,000美元须向银行申领《携带外汇出境许可证》并向海关申报，原则上不得超过等值1万美元 |
在留到期、回国销户与账户买卖
在留期限更新后要及时通知银行。三菱UFJ银行在通知中写明：超过登记的“在留期间满了日”仍未办理更新的，将依存款规定限制交易。金融厅建议，回国时原则上到柜台销户；如有再入境计划，先与银行商量。
把存折、现金卡卖给或转交他人是犯罪。2026年修订的《犯罪收益转移防止法》于7月10日起将买卖、转让存折的处罚提高到最高3年拘禁刑或500万日元（约人民币21.2万元）罚金，并新设“汇款兼职”罪。金融厅提醒，涉案外国人还可能被驱逐出境、禁止入境。离开日本的留学生尤其要警惕“回国前卖卡赚零花钱”的诱惑。
银行如何对待赌博相关交易
日本警察厅明确，即使是在海外合法运营的网络赌场，从日本国内连接下注就构成赌博罪（最高50万日元罚金，常习赌博最高3年拘禁刑），为赌场代收代付的“决济代行业者”也被视为运营方。2025年5月，金融厅和警察厅要求银行在发现客户向网络赌场付款时停止该笔支付，已有银行公告可能因此限制交易乃至销户。赛马、竞轮等公营竞技的奖金则合法，按“一时所得”申报（特别扣除最高50万日元，余额的一半计入所得）。更多规定见日本博彩法律指南。中国刑法第303条也针对组织、招揽中国公民出境赌博，5万美元购汇额度不得用于境外赌博。
想了解更多在日生活与身份规划，可回到日本移居总览，或查看日本签证指南。金融厅的外国人专页（Living in Japan）提供十几种语言的开户与汇款手册。
常见问题
来日本不满6个月能开户吗？
可以尝试，但按外汇法你可能属于非居住者，银行可能只开有限制的账户，或对汇款做更严格审查。ゆうちょ银行公布，2027年1月4日起对非居住者需要详细审查的柜台汇款每笔收费7,500日元（约人民币318元）。
能直接在中国银行东京分行开户吗？
中国银行、工商银行等五家中资银行在东京设有分行，可以咨询个人业务；但要记住其存款不受日本存款保险保护。
日元汇回国内要交税吗？
汇款本身不产生税；报送“国外送金等調書”只是让税务机关掌握信息。收入在日本是否已依法纳税，才是关键。
回国后账户还能用吗？
原则上应销户。保留账户须先与银行确认，否则可能因在留期限过期被限制交易。
汇率说明：中国外汇交易中心人民币汇率中间价，2026年10月28日，100日元=4.2434元人民币，1美元=6.7165元人民币。
资料来源
- 金融庁：外国人の方向け預貯金口座・送金利用の案内（2026年10月访问）
- 金融庁：外国人の預貯金口座・送金利用に関する資料（2026年10月访问）
- 金融庁：免許・許可・登録等を受けている業者一覧（銀行、外国銀行支店、資金移動業者）（2026年10月访问）
- 預金保険機構：保護される預金等の範囲（2026年10月访问）
- 預金保険機構：対象金融機関（2026年10月访问）
- 全国銀行協会：預金保険制度の解説（2026年10月访问）
- 国税庁レポート2023：適正・公平な課税・徴収（国外送金等調書）（2026年10月访问）
- 国税庁 タックスアンサーNo.1490 一時所得（2026年10月访问）
- 日本銀行：支払又は支払の受領に関する報告書 FAQ（2026年10月访问）
- 税関 カスタムスアンサー7305：現金等の持出し（持込み）（2026年10月访问）
- ゆうちょ銀行：非居住者のお客さまに係る国内送金のお取り扱い（2026年10月访问）
- ゆうちょ銀行：個人名義の口座を開設されるお客さまへ（2026年10月访问）
- 三菱UFJ銀行：口座開設（2026年10月访问）
- 三菱UFJ銀行：在留期間に関するお知らせ（2026年10月访问）
- 参議院『立法と調査』2026年：犯罪収益移転防止法改正の解説（2026年10月访问）
- 神奈川県警察：口座売買の罰則強化（2026年10月访问）
- 警察庁：オンラインカジノを利用した賭博は犯罪です（2026年10月访问）
- 金融庁・警察庁：オンラインカジノに係る決済への対応に関する要請（2025年5月14日）（2026年10月访问）
- 銀行公告示例：オンラインカジノ決済への対応（2025年7月）（2026年10月访问）
- 国家外汇管理局北京外汇管理部：个人外汇业务常见问题（2026年10月访问）
- 国家外汇管理局、海关总署：携带外币现钞出入境管理暂行办法（2026年10月访问）
- 中国驻贝尔法斯特总领事馆：携带现金、物品出入境须合规（2026年10月访问）
- 新华网：2026年10月28日人民币汇率中间价（2026年10月访问）
